先做三張表，
再決定租定買。

很多人漏了這一步

來英國之前，大部分家庭會花很多時間研究去哪裏、哪間學校、租屋還是買屋。但很少人坐下來，認真回答一個更基本的問題：

來到英國之後，我們一家的錢，會是怎樣的？

收入會變，支出會變，而且最大的支出全部擠在頭一年。如果這一步沒有想清楚，再好的區、再好的屋，都可能變成壓力。

租定買不是第一個決定。第一個決定，是看清楚自己未來一至三年的財務狀況。

三張表，一家人的財務成績表

在財務框架中階《富爸爸，窮爸爸》，我們講過看懂財務報表的重要。來英國之前，可以用同樣的方法，為一家人預先做三張表。不是記錄過去，而是預測未來。

一、資產負債表：你帶着甚麼來？

到埗那一天，你們一家擁有甚麼、欠甚麼：

• 資產。 存款、賣出香港物業的錢、投資，以及其他可以動用的資產。
• 負債。 仍然要還的貸款或其他債務。
• 淨值。 兩者相減，就是你們在英國起步的本錢。

這張表回答：一來就買，做不做得到？ 用現金買一間屋，要看資產；用按揭，要看首期和之後的收入。

二、收支表：每個月，入多少、出多少？

來到之後，每個月的收入和支出：

• 收入。 誰會工作？做甚麼程度的工作？多久才找到長期工作？
• 支出。 住屋（租金，或者按揭和維修）、市政稅、水電煤、食物、交通、孩子的開支。

這張表回答：這樣的生活，每個月撐不撐得住？ 也決定按揭甚麼時候才變得實際，因為銀行看的是你在英國的收入。

三、現金流量表：錢甚麼時候進、甚麼時候出？

收支表講「每個月」，現金流量表講「時間」：

• 一次性的大支出。 簽證、機票、傢俬、汽車，以及租屋的按金或買屋的成本，大部分都在頭幾個月出現。
• 每個月的進出。 收入未穩定之前，每個月可能都是負數。
• 後備。 手上要留多少個月的生活費，才不會被一次意外打亂？

這張表回答：在收入穩定之前，我們的錢夠不夠用？

預計三個情況，不要只預計最好的

同一張收支表，至少做三個版本：

我見到的，很多家庭的實際情況比「一般」更接近「差」：剛安頓的階段，通常只有一個人可以工作，收入也往往比在香港時低。用「差」的情況去計後備，用「一般」的情況去計生活。

三張表怎樣回答租定買

三張表做完，答案通常會自己浮現出來。有些家庭會發現一來就買是可行的；有些會發現先租一年、等收入穩定，才是最穩陣的路。兩個答案都可以是對的，重要的是答案來自你自己的數字，而不是別人的經驗。

下一頁，我會用自己做例子，講我來英國之前怎樣判斷，以及這個判斷怎樣帶我走到「一來就買」。

問自己三條

用 AI 幫你做第一個版本

我們是一個準備由香港移居英國的家庭，請幫我預先做三張表（資產負債表、收支表、現金流量表），預測我們來到英國後首三年的財務狀況。

我們的情況：
- 家庭成員：（例如：兩個大人，兩個小學生）
- 打算住的地區：（例如：Solihull）
- 到埗時的資產：（存款、賣出香港物業的錢、投資等，約數即可）
- 到埗時的負債：（如有）
- 誰會工作、預計做甚麼工作、預計多久找到：（盡量寫實際）
- 打算先租還是買：（或者未決定）

請：
1. 為「好」「一般」「差」三個情況各做一個收支表（以月計）。
2. 做一個首 24 個月的現金流量表，列出一次性支出出現的月份。
3. 告訴我在「差」的情況下，存款可以支持多少個月。
4. 指出我可能忽略了的支出。
請用簡單的表格顯示，金額用英鎊。這只是幫我思考，不是財務建議。